# 交通银行25项内容分类——金融广告定性（2026-07-10）

苏州新东方×交通银行合作项目法律意见书中的25项内容分类及理由。
数据来源：交行提供的《银行金融与服务产品合作.xlsx》原始清单。

## 分类依据
《金融产品网络营销管理办法》第3条："金融产品是指金融机构设计、开发、销售的产品和服务，包括但不限于存款、贷款、证券、资产管理产品、保险、贵金属、外汇产品、期货、衍生品、支付服务、投资顾问或咨询等。"

## （一）非金融广告（4项）

| 序号 | 内容 | 理由 |
|:---:|------|------|
| 2 | 社保卡申领引导 | 社保卡是政府社会保障制度的载体，银行仅为代办渠道，不属于金融机构"设计、开发、销售"的金融产品。 |
| 3 | 医保卡办理流程及政策 | 同上。医保卡属于政府公共服务信息。 |
| 5 | 公积金专员联系方式 | 住房公积金为政府强制储蓄制度，提供专员联系方式属于便民信息服务，不推销金融产品。 |
| 16 | 开通数字人民币流程 | 数字人民币是央行发行的法定货币（M0），非商业银行设计销售的金融产品。开通指引属于国家法定货币使用的政策推广。 |

## （二）金融广告（18项）

| 序号 | 内容 | 理由 |
|:---:|------|------|
| 1 | 学子卡线上激活引导 | 学子卡为交通银行发行的借记卡产品（Ⅱ类账户），具备转账、消费、理财等金融功能，推广激活属于推销银行产品。 |
| 4 | 开户流程、就业贷、对账提醒咨询方式 | 包含"就业贷"（贷款类金融产品），整体构成金融广告。如拆分，开户流程和对账提醒可单独评估。 |
| 6 | 校园金融服务产品介绍（含校园消费贷） | 明确包含消费贷款产品，属于贷款类金融广告。 |
| 8 | 交行金融产品库 | 综合展示多类金融产品（含贷款类），属于金融产品集合营销（"金融超市"）。 |
| 9 | 适配金融产品与服务说明 | 交行描述包含"信用贷款产品、支付结算工具、对公理财、现金管理服务"，均为金融产品；"适配"含推荐逻辑，可能涉及适当性测评边界。 |
| 10 | OPC金融专区展示材料 | OPC（普惠金融/创业贷相关）专区展示金融产品，含政策、产品介绍、申请指南，构成金融广告。"专区"形式可能被认定为在小程序内设立金融产品销售阵地。 |
| 11 | 教育分期产品介绍 | 分期付款本质为消费贷款，属于贷款类金融产品。 |
| 12 | 助学贷款介绍 | 贷款类金融产品。 |
| 13 | 近期优惠活动材料 | 涉及金融产品促销，构成金融广告。 |
| 14 | 出国留学金融服务介绍 | 包含出国金融服务产品（汇款、外币兑换、留学贷款等），属于金融产品推介。 |
| 15 | 房贷、车贷、消费贷产品介绍 | 贷款类金融产品。 |
| 17 | 跨境金融办理链接 | 跨境金融服务（外汇、跨境汇款等）属于金融产品/服务。 |
| 19 | 大额存单政策介绍和咨询方式 | 大额存单为存款类金融产品。 |
| 20 | 私人银行咨询方式 | 私人银行服务涉及高净值客户的资产管理、投资顾问等金融服务，属于金融产品推介；涉及投资者适当性管理。 |
| 22 | 消费贷介绍及咨询方式 | 贷款类金融产品。 |
| 23 | 房贷服务介绍及咨询方式 | 贷款类金融产品。 |
| 24 | 离职退休金融过渡方案 | 交行提供内容包含"薪酬结算、年金转换、养老金账户服务与发放"，均为金融机构设计提供的金融服务。 |
| 25 | 校友金融服务材料 | 面向离职退休教职工/校友推介金融服务（含办理方式、咨询方式），属于金融产品营销。 |

## （三）待定（3项）

| 序号 | 内容 | 说明 |
|:---:|------|------|
| 7 | 其他推广金融产品材料 | 内容尚未确定，需交行后续逐项提供素材再判断。 |
| 18 | 税务优化政策介绍和咨询方式 | 如仅为税务政策解读不推销特定金融产品则非金融广告；如导向交行特定产品则构成金融广告。 |
| 21 | 党费管家办理/咨询方式 | "党费管家"为党费代收代缴管理工具。如仅介绍工具使用流程属机构服务信息；如引导开户或关联金融产品则构成金融广告。 |

## 边界项分析要点

### 数字人民币为何不是金融广告
- 数字人民币是央行发行的法定货币（M0定位），属《中国人民银行法》第16/18条规定的"人民币"
- 不符合《金融产品网络营销管理办法》第3条"金融产品"定义（金融机构设计、开发、**销售**的产品和服务）
- 商业银行是运营机构/服务渠道，不是产品提供方
- 类比：社保卡申领——政府制度的服务渠道≠银行自有产品

### 离职退休方案和校友金融为何不是"待定"
- 交行xlsx原始描述已明确：年金转换、养老金账户服务、离职退休教职工金融服务
- 这些都是金融机构提供的金融服务，内容本身就是推介，不存在"视是否推销"的问题

### 党费管家为何不是"金融广告"（直接）
- 核心功能是党费代收代缴管理工具（生成台账、批量收缴），不是金融产品
- 但可能成为交行获客入口（引导开户），须看最终素材

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来源：2026-07-10法律意见书初稿审查。交行原始数据来自《银行金融与服务产品合作.xlsx》。
